Der effektive Jahreszins (TAEG) fasst den Nominalzins, die Kreditversicherung, die Bearbeitungsgebühren und die Sicherheiten in einem einzigen Prozentsatz zusammen. Angebote für Kredite zu vergleichen, ohne von diesem Indikator auszugehen, ist so, als würde man den Preis eines Flugtickets ohne Steuern lesen: Der angegebene Betrag spiegelt nicht die tatsächlichen Ausgaben wider.
Vertragliche Flexibilität: das Kriterium, das der TAEG nicht zeigt
Zwei Angebote können einen nahezu identischen TAEG aufweisen und sich dennoch während der Rückzahlungsdauer sehr unterschiedlich verhalten. Der Unterschied liegt in den Flexibilitätsklauseln, die im Vertrag enthalten sind.
Die Modularität der Raten ermöglicht es, die monatliche Rate während der Laufzeit des Kredits zu erhöhen oder zu senken oder sogar eine oder mehrere Raten zu verschieben. Für Selbstständige, deren Umsatz schwankt, hat diese Flexibilität einen konkreten wirtschaftlichen Wert, der manchmal höher ist als eine Abweichung von einigen Zehntel Punkten beim Zinssatz.
Eine weitere Klausel, die überprüft werden sollte: die Vorfälligkeitsentschädigungen. Einige Verträge streichen diese vollständig, andere setzen sie auf das gesetzliche Maximum fest. Wenn eine Umschuldung oder ein Geldzufluss in mittlerer Frist in Betracht gezogen wird, kann diese Position im Vertrag mehrere Hundert Euro an Ersparnissen darstellen.
Durch die Zentralisierung der Kreditangebote auf My Budget View wird es einfacher, diese vertraglichen Unterschiede zu erkennen, bevor man sich verpflichtet.
Unkonventionelle Profile und Bankbewertung: über den Zinssatz hinaus vergleichen
Die klassischen Vergleichsportale sortieren die Angebote nach Nominalzins oder TAEG. Dieser Ansatz funktioniert für einen Angestellten in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis mit regelmäßigem Einkommen, lässt jedoch einen ganzen Teil der Realität des Marktes außen vor.
Plattformen wie Pretto veröffentlichen mittlerweile eine Bewertung der Banken, die Kriterien bewertet, die selten angezeigt werden:
- Die Fähigkeit der Institution, komplexe Anträge zu bearbeiten (variable Einkommen, Expatriates, Mehrfachbeschäftigung)
- Die Flexibilität bei der Berechnung des verbleibenden Einkommens, die von Bank zu Bank erheblich variiert
- Die Quote der tatsächlich akzeptierten Anträge bei konstanten Bedingungen, ein Indikator für den Realismus des ursprünglichen Angebots
Ein attraktiver Zinssatz hat keinen Wert, wenn der Antrag im letzten Moment abgelehnt wird. Es ist besser, einen leicht höheren TAEG mit einer nahezu sicheren Annahme zu haben als ein verlockendes Angebot mit einem Risiko der Ablehnung nach mehreren Wochen der Prüfung.
Gesamtkosten des Kredits: jede Position aufschlüsseln, um wirklich zu vergleichen
Der TAEG fasst zusammen, aber er gibt keine Details an. Um zwischen zwei ähnlichen Angeboten zu entscheiden, muss man die Haube öffnen und jede Komponente separat prüfen.
Kreditversicherung: die am meisten komprimierbare Position
Die Versicherung kann einen erheblichen Teil der Gesamtkosten ausmachen, manchmal ebenso viel wie die Zinsen selbst über lange Laufzeiten. Seit Inkrafttreten der jährlichen Kündigung ist es möglich, die Kreditversicherung jederzeit zu wechseln. Kreditangebote zu vergleichen, ohne diesen Hebel zu berücksichtigen, bedeutet, die Ausgabenposition zu ignorieren, bei der der Verhandlungsspielraum am größten ist.
Zwei Punkte, die überprüft werden sollten: der effektive Jahreszins der Versicherung (TAEA) und die Ausschlüsse von der Deckung. Ein günstigerer Vertrag, der die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit ausschließt, kann im Schadensfall deutlich teurer werden.
Bearbeitungsgebühren und Sicherheiten: nicht zu vernachlässigende Unterschiede
Die Bearbeitungsgebühren variieren von Institut zu Institut. Einige Banken bieten sie an, um neue Kunden zu gewinnen, während andere sie systematisch berechnen. Der Betrag mag im Verhältnis zum geliehenen Kapital bescheiden erscheinen, aber zusammen mit den anderen festen Gebühren verändert er die tatsächlichen Finanzierungskosten.
Was die Sicherheiten betrifft, hat die Wahl zwischen einer Bürgschaft und einer herkömmlichen Hypothek direkte Auswirkungen auf das Budget. Die Bürgschaft ist in der Regel bei Abschluss günstiger und wird teilweise am Ende des Kredits zurückerstattet. Die Hypothek zieht im Falle einer vorzeitigen Veräußertung Gebühren für die Aufhebung nach sich.
Praktische Lesematrix zum Vergleich von Kreditangeboten
Anstatt mental Dutzende von Zeilen in jedem Vorschlag zu vergleichen, ermöglicht es, die Analyse um fünf hierarchisierte Kriterien zu strukturieren, schneller voranzukommen, ohne etwas zu vergessen.
- TAEG: erster Filter, der offensichtlich zu teure Angebote ausschließt
- Modularität des Vertrags: Möglichkeit, die Raten zu modulieren, Raten zu verschieben, Bedingungen für vorzeitige Rückzahlungen
- Kreditversicherung: TAEA, tatsächliche Deckung, Möglichkeit der Delegation
- Zusätzliche Gebühren: Bearbeitungsgebühren, Sicherheiten (Bürgschaft oder Hypothek), eventuelle Vermittlungsgebühren
- Wahrscheinlichkeit der Annahme: Historie der Bank mit ähnlichen Profilen wie Ihrem
Dieses letzte Kriterium wird oft vernachlässigt. Mehrere Anfragen bei Instituten, deren Vergabebedingungen nicht zu Ihrem Profil passen, kosten Zeit und können Fragen zu Ihrem Antrag aufwerfen.
Der Unterschied zwischen dem besten und dem schlechtesten Angebot für dasselbe Finanzierungsprojekt kann mehrere Tausend Euro über die gesamte Laufzeit des Kredits betragen. Dieser Unterschied zeigt sich nicht immer im angezeigten Nominalzins. Er versteckt sich in den Flexibilitätsklauseln, den Kosten der Versicherung und den Gebühren, die nur durch eine Zeile-für-Zeile-Lesung erkannt werden können.